뱅킹과 핀테크

소매 은행은 비즈니스 모델을 혁신할 수 있어야 하며 스타트업 처럼 빠르게 반응할 수 있어야 하고 변화와 발전에 두려움을 가지고 있는 은행 문화를 변화 시켜야 합니다.

Apr 30, 2024

Contents

전통적인 은행 뱅킹과 핀테크 디지털 기술의 효과 뱅킹 서비스 및 Open API API 제공의 이점 전통적인 은행이 API를 사용하는 방법

전통적인 은행

금융 소비자와 기업 모두에게, 은행은 지난 수십 년 동안 크게 변하지 않고 있습니다. 여전히 이전 세대와 비슷한 방식으로 금융 서비스를 사용하고 있으며 당좌계좌, 저축계좌, 신용카드 및 모기지 모두 본질적으로 예전의 전통적인 서비스와 동일합니다.

전통적인 은행에는 예금자와 대출자의 2가지 유형의 고객이 있어 은행은 여전히 중개자 역할을 하며, 예금자에게 맡겨진 돈을 사용하여 예금 이율보다 더 높은 이율로 대출자에게 빌려주게 됩니다. 은행에는 2가지 주요 수입원이 있는데, 하나는 이자 수입이며 다른 하나는 수수료야 또한 보험과 같은 다른 제품을 교차 판매하여 추가 수익을 올릴 수 있습니다.

기본적으로 고객이 이러한 시스템에 익숙하고 이를 신뢰하기 때문에 전통적인 은행은 수십 년간 번성해왔습니다. 은행의 강점은 대규모 데이터 세트와 고객기반에 있습니다. 은행은 저축예금계좌에서 낮은 금리로 수신하기 때문에 저렴한 비용으로 고객 예금을 통해 많은 자본을 생성할 수 있으며, 전통적인 은행은 자신이 관리하는 많은 양의 자금과 대출과 대출 사이의 이자율에 대한 스프레드로 인해 이익을 얻지만, 지금까지는 규모와 자본으로 인한 진입 장벽 때문에 새로운 참가자가 경쟁하기가 어려웠습니다.

뱅킹과 핀테크

이처럼 전통적인 은행헙은 오랫동안 변함이 없었으며, 대부분의 고객은 크고 안정적인 은행을 선호합니다. 은행들이 안주하고 있는 사이에 규제 완화와 함께 기술 발전으로 인해 현재의 안주 상태를 위협하는 새로운 플레이어가 등장했습니다.

새로운 플레이어와 함께 새로운 운영 모델이 등장하고 있으며, 일부 플레이어는 은행에도 인프라를 제공하고 있어 금융 서비스들을 결합하여 고객에게 더 많은 옵션을 제공하려고 노력하고 있으며 일부는 기존 금융 서비스를 유지하는 대신 개방형 뱅킹 인터페이스를 제공하려고 합니다.

API 사용은 제공되는 서비스의 품질을 향상시키고 뱅킹 경쟁을 심화시키는 데 핵심적인 역할을 합니다. 네오뱅크, 챌린저뱅크 및 아이뱅크와 같은 새로운 범주의 은행이 만들고 있으며, 이들은 주로 순수한 디지털 영역에 집중하고 특정 틈새시장에 특화되어 있어 앞으로의 결과를 예측할 수 없지만 더 큰 경쟁이 일어날 것은 분명합니다.

디지털 기술의 효과

디지털 기술은 2가지 방식으로 은행에 접근하고 있습니다.

디지털 기술의 도래로 전통적인 비즈니스를 변화시키고 있습니다. 예를 들어 많은 금융 거래가 기존 채널에서 모바일 및 웹 응용 프로그램으로 전환하여 고객에게 더 많은 선택권이 제공되고 있습니다.

재무 처리 속도가 빨라지고 거래 비용이 절감될 수 있습니다.

기술은 비즈니스를 재창조하고 있으며 새로운 비즈니스 모델이 도입되고 있습니다. 미래의 혼란은 뱅킹이 아닌 다른 부분에서 나올 가능성이 높습니다. 전통적인 은행들은 현재의 비즈니스를 변화시키기 위해 물리적 자산과 디지털 자산을 융합시키는 데 어려움을 겪고 있습니다.

반면 새로운 혁신 기업들은 오히려 깔끔하게 정리된 바탕에서 고객에게 보다 효과적으로 다가갈 수 있습니다.

소매 금융은 가까운 미래에 큰 챌린지를 받을 수 있습니다. 어떤 이들은 디지털 기술이 천천히 수입을 올리면서 소매 금융이 곧 사라질지도 모른다고 생각하고 있습니다. 실제로 이탈리아, 프랑스 및 독일의 은행 수익 중 약 30%가 디지털 기술로 인해 줄어든다는 통계가 있습니다. 일부 금융 서비스 스타트업은 현재 운영으로 큰 수익을 올릴 수 있으며, 더 많은 회사가 곧 흑자 전환될 것으로 예상됩니다.

이 회사들은 높은 거래 수수료가 포함된 일반적인 비즈니스 모델 대신 거래 수수료를 낮게 청구함으로써 수익을 얻는 것이 보통이기에 초기에는 적자인 경우가 많지만, 사용자 저변이 확대될수록 수익성이 높아질 것으로 기대됩니다.

과거에는 은행이 경쟁사의 혁신을 모방했지만 이제는 경쟁 업체가 은행가가 아닌 기술 기업이기 때문에 이러한 혁신을 모방하기가 어려워지고 잇습니다. 이러한 점 때문에 세계적인 투자은행 골드만삭스가

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자사하는 더 이상 금융사가 아닌 IT 회사라고 선언하고 핀테크 기업을 인수하며 새로운 서비스 개발에 박차를 가하는 것이기도 합니다.

뱅킹 서비스 및 Open API

서비스 및 API(Application Programming Interface)를 이용한 금융이 최근 화제가 되고 있습니다. API는 개발자가 응용 프로그램을 만드는 데 사용할 수 있는 함수의 모음으로 볼 수 있으며 개발자는 협력 업체와 작업할 때, 인터페이스를 처음부터 개발하는 대신 이러한 API를 활용할 수 있습니다.

파트너는 문서에서 제공되는 문법(Syntax)를 통해 이러한 코드의 사용을 요청하고, 액세스 권한이 있으면 API를 통해 파트너의 플랫폼과 상호 작용할 수 있어 과거에는 은행이 시스템을 구축하는 데 오랜 시간이 걸렸지만 요즘은 API를 이용하는 식으로 접근 방식이 바뀌고 있습니다.

새로운 금융 서비스 스타트업들은 다른 회사와 협력하여 그들의 솔루션을 신속하고 저렴한 비용으로 구축할 수 있습니다.

예를 들어, 전자 상거래 플랫폼을 판매하고 여러 국가의 통화를 사용하여 저렴한 결제 시스템을 제공하려는 경우 스트라이프(Stripe)와 같은 공급3자의 API를 사용할 수 있습니다. 이것은 코딩은 물론 파트너십을 맺는 번거로움을 덜어줄수 있습니다. 뮬소프트(Mulsoft)와 같은 회사의 상용 커넥터를 사용하기로 결정한 경우는 더욱 편리할수 있습니다. API를 사용하면 복잡한 코드를 만들거나 개발자를 자신의 프로젝트에 참여시키지 않고도, 고객이 웹 페이지와 모바일 앱을 보는 방식을 완전히 제어할 수 있습니다.

API 제공의 이점

API를 제공하는 핀테크 서비스를 통해 개방적인 협업이 가능합니다. 다른 서비스가 연결되고 확장되면 더 큰 서비스를 만들어 낼 수 있습니다. 애플과 안드로이드의 앱 스토어가 인기가 높아진 이유는 개발자들이 자유롭게 앱을 만들 수 있는 생태계가 조성되었기 때문입니다.

심박 센서가 있는 블루투스 웨어러블 기기를 개발하는 작은 회사를 가정해 보면, 몇 달 동안 코딩을 하여 몇 개의 신용카드 제공 업체를 통합하여 손목 밴드로 지불하는 서비스를 개발할 수 있지만 시간과 돈이 많이 소요될거야 그러나 모든 사람이 손목 밴드에 연결할 수 있도록 API를 만들면, 버스나 지하철 요금을 지불하고 사무실에서 사원증으로 사용하며 은행에 전화할 때 자신을 인증하는 데 사용하는 여러 가지 서비스들이 개발되어 활용할 수 있게 됩니다.

빠른 서비스 개발을 원하는 도전적인 은행도 API를 사용할 수 있어 예를 들어, 피도르(Fidor)는 API 서비스를 기반으로 하는 대신 브랜딩을 수반하지 않는 솔루션인 피도르 운영체제(FidorOS)라는 훌륭한 제품을 개발했습니다.

고객은 자체 코어 뱅킹 시스템을 사용하거나 피도르 코어 뱅킹 모듈을사용하여 서비스를 설계할 수 있게 되었습니다. 이 회사는 분석, 평가, 아이덴티티 서비스, 로열티, 커뮤니티 및 타사 관리와 같은 광범위한 활동을 처리하는 API도 제공합니다.

전통적인 은행이 API를 사용하는 방법

API는 은행과 핀테크 파트너 모두가 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 은행이 은행의 모바일 앱과 페이팔을 연결하려는 경우 페이팔 API를 통해 페이팔에서 사용 가능한 자금 및 최근 거래의 세부 내역을 볼 수 있습니다. 페이팔 앱에서 은행이 만든 API를 통해 페이팔 사용자는 사용 가능한 은행 잔고를 볼 수 있습니다.

따라서 결제하기 전에 고객은 사용 가능한 잔액을 기준으로 사용할 계정 또는 카드를 알고 있어야 합니다. 한 걸음 더 나아가려면 수퍼카(Supercard) 같은 다른 은행의 여러 카드를 저장할 수 있는 카드를 제공하는 회사는 은행과 페이팔의 API를 통합하여 고객이 수퍼카드를 사용할 때 거래에 대한 지불 방법을 지시하는 규칙 세트를 설정할 수도 있습니다.

기존 은행은 2가지의 딜레마를 가지고 있어 기존 코어 뱅킹 시스템을 업그레이드 하려는 수요가 있는 반면, 다른 한편으로는 얼마나 많은 API를 열어야 하는가에 대한 결정도 내려야 해! 코어 뱅킹 시스템은 수십 년에 걸쳐 구축되었으며 매우 복잡해..! 만약 그들이 오늘날 만들어졌다면, 개발을 위해 완전히 다른 프레임워크가 선택 되었을 것입니다. 이러한 시스템의 업그레이드 및 유지 관리는 비용이 많이 들고 시스템을 결정할 때마다 많은 테스트가 필요합니다.

심지어 일부 은행은 이러한 시스템 자체가 경쟁 우위라고 생각합니다. 일정 분야 및 이슈에 대해서는 틀린 말은 아닐 수 있습니다. 문제는 세상이 바뀌었고, 현재보다 더 나은 시스템을 구축할 준비가 되어 있으며, 미래에 대비할 수 있는 유연한 기업들이 있다는 점입니다.